XIV C 1109/24 - wyrok z uzasadnieniem Sąd Rejonowy w Bydgoszczy z 2024-09-26
- Tytuł:
- Sąd Rejonowy w Bydgoszczy z 2024-09-26
- Data orzeczenia:
- 26 września 2024
- Data publikacji:
- 22 października 2025
- Data uprawomocnienia:
- 14 lipca 2025
- Sygnatura:
- XIV C 1109/24
- Sąd:
- Sąd Rejonowy w Bydgoszczy
- Wydział:
- XIV Wydział Cywilny
- Przewodniczący:
- Sędzia Sądu Rejonowego Aleksandra Smólska-Kreft
- Teza:
- Prowizja jako składnik poza odsetkowego kosztu kredytu, zgodnie z art. 5 u.k.k. nie mogła stanowić podstawy do naliczenia odsetek nawet jeśli była przez kredytodawcę kredytowana. To z tej przyczyny, że zgodnie z zapisem pkt 10 art. 5 ustawy o kredycie konsumenckim stopa oprocentowania kredytu jest to stopa oprocentowania wyrażona jako stałe lub zmienne oprocentowanie stosowane do wypłaconej kwoty na podstawie umowy o kredyt w stosunku rocznym. Wyłącznie kwota kapitału wypłacona - rzeczywiście udostępniona kredytobiorcy może stanowić podstawę naliczania oprocentowania. Naliczanie oprocentowania od kwoty nigdy nie udostępnionej kredytodawcy jest sprzeczne z naturą odsetek. W sytuacji, gdy kredytowanie prowizji polega jedynie na operacjach księgowych - kwota ta nigdy nie „wychodzi” poza rachunki prowadzone u kredytodawcy, kredytodawca nigdy się jej faktycznie nie pozbywa, w szczególności nie trafia ona do kredytobiorcy. Skoro cały czas dysponuje nią bank, „pożyczenie” tej kwoty pożyczkobiorcy w dosłownym tego słowa znaczeniu jest iluzoryczne i naliczanie odsetek od prowizji nie znajduje oparcia w przepisach obowiązującego prawa. Natomiast samo kredytowanie prowizji w tym znaczeniu, że konsument nie musi jej wykładać z własnych środków jest jak najbardziej dopuszczalne. Na całkowity koszt kredytu – koszt, który konsument musi ponieść z związku z umowa o kredyt, zgodnie z ustawą składają się w szczególności odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże. Są to odrębne składniki całkowitego kosztu kredytu i każdy powinien stanowić pochodną całkowitej kwoty kredytu i od niej być naliczany. Ustawa o kredycie konsumenckim nie przewiduje kosztów naliczanych od innych kosztów kredytu, a tym są odsetki naliczane od prowizji. Fakt, że pozwany naliczał odsetki od prowizji nie był sporny pomiędzy stronami. To z kolei doprowadziło do błędnego wskazania kwoty całkowitego kosztu kredytu i rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania stanowiącej całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym (art. 5 ust. 12 u.k.k.) Podstawowe równanie służące obliczeniu RRSO zmieszczone w ustawie o kredycie konsumenckim za częścią I załącznika I do dyrektywy 2008/48 wyraża w stosunku rocznym po pierwsze całkowitą wartość zaktualizowanych wypłat , a po drugie całkowitą wartość zaktualizowanych spłat i ponoszonych opłat. Kwota wypłat w rozumieniu pkt I załącznika I odpowiada więc całkowitej kwocie kredytu w rozumieniu art. 3 lit. l dyrektywy ( wyrok TSUE C-377/14). W przypadku gdy całkowity koszt kredytu został w umowie zawyżony o odsetki naliczone od prowizji, należy stwierdzić, że rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) obliczona jako wartość procentowa tego kosztu do całkowitej kwoty kredytu również musiała zostać podana w umowie błędnie. Jest to czysta konsekwencja tak zdefiniowanego w ustawie RRSO i nie wymaga liczenia dokładnych wartości tego błędu wg wzoru stanowiącego załącznik do ustawy, a zaczerpniętego z dyrektywy 2008/48.
- Istotność:
Dodano:
,
Opublikował(a):
Katarzyna Ziółkowska
Podmiot udostępniający informację: Sąd Rejonowy w Bydgoszczy
Osoba, która wytworzyła informację: Sędzia Sądu Rejonowego Aleksandra Smólska-Kreft
Data wytworzenia informacji:
Podmiot udostępniający informację: Sąd Rejonowy w Bydgoszczy
Osoba, która wytworzyła informację: Sędzia Sądu Rejonowego Aleksandra Smólska-Kreft
Data wytworzenia informacji: